读者潘先生：
我在东莞打工已经10多年了，至今又没多少存款，几乎为零。我已结婚3年，老婆在家带小孩，今年8月份有可能会出来找工作，我每月只有2000多元的工资，除了开支就只剩1200元左右，感觉压力很大。
我想2012年在家乡县城买栋房子，价位在15万元左右。请问以我现在的情况看，我该怎样理财才能达到这个目标？谢谢。
理财师：陆佳，中国工商银行东莞市企石支行副行长、中国金融理财标准委员会国际金融理财师(CFP)。
根据潘先生提供的资料，假设潘太太出来工作以后，月收入大概在1500元左右，包吃包住每月剩余1200元。
潘先生的理财目标，是4年后可以在家乡购置房屋一栋，价格在150000元。根据公式推导(终值=150000元，本金=0，每月投入=2500元，期数=48期)，我们可以计算出，大概需要每期的收益率为0.92%左右，而年收益须达到15%左右。考虑到潘先生以前也许没有银行投资理财的相关经验，建议其到银行进行进一步的咨询以确定具体的理财产品组合。
买低风险产品增加原始积累
由于目前投资市场比较波动，难以保证其收益率，而且潘先生对市场的认识不深，所以我们建议潘先生先从一些风险较小的投资品种入手。先采用一些起点低、风险低的产品，进行早期资金的积累，到后期再进行相关高起点的投资。现时，比较符合这个要求(起点低，收益不错)的产品，主要有货币市场基金，偏债兼打新股型基金。
假设潘先生将两年的投资全部投放于货币市场基金，其收益率达到5%左右，累积到可以大额投资于打新股产品的金额，大概需要两年的时间。(每期投入=30000元，利率=5%，期数=2年，本金=0)，最后投资收入可以达到61500元。在理想的情况下，两年后，潘先生将积累的资金全部投资于比较保险的打新股人民币理财产品，收益率如果可以达到峰值15%每年，则其在再两年后，可以得到收益及本金共计145833元(投资本金=61500元，每期投入=30000元，每期收益=15%，期数=2)。
可以看出，凭借这个收入，潘先生应该可以尝试在家乡购置房屋，但是仍然需要借入资金，金额为：150000元-145833元=4167元。建议潘先生可以适当考虑向后延迟购房的时间，但需要延迟的时间并不多，两个月应该即可。
市场波动大时须调整计划
需要提醒的是，上文是以理财产品的最理想收益率来进行计算，由于市场波动的情况难以预料，所以最后理财方案的成效可能有所偏差。例如，如果打新股理财产品仅是达到预计收益区间的下限5%，那么其两年后的收益仅为：129303元(投资本金=61500元，每期投入=30000元，每期收益=5%，期数=2)。那么，相应地潘先生需要调整其购房的计划，一是可以选择部分金额进行贷款，二是可以考虑向后延迟购房的时间，才能够达到理财目标需要的金额。
原载广州日报 转自中国经济网（F-02）
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